वाढत्या महागाईला तोंड देणे आणि विम्याच्या संरक्षक कवचाचे नियोजन करणे या गोष्टी बहुधा स्वतंत्ररित्या केल्या जातात आणि त्यामुळे दोन्हींचा मेळ साधून संपूर्ण चित्र कसे तयार होईल, याची कल्पना अनेकदा येत नाही. ढोबळ नियमाप्रमाणे वाषिर्क उत्पन्नाच्या सुमारे १२ पट, त्यातून गुंतवणूक मालमत्ता वजा केल्यावर आणि दायित्वाची रक्कम त्यात मिळवल्यावर, इतके जीवन संरक्षण तुम्ही घ्यावे असे असले तरी दुसरे मिश्रणही विचारत घेणे महत्त्वाचे आहे - तुमचे वाढते उत्पन्न आणि भाववाढीची चढती कमान. तुमच्या वाढलेल्या उत्पन्नाचा तुमच्या राहणीमानावर साहजिक परिणाम होईल आणि वाढत्या भाववाढीचा वैयक्तिक वापरासाठी केल्या जाणाऱ्या खर्चावर अनेक प्रकारे परिणाम होईल.
कुटंुबप्रमुख म्हणून कुटुंबियांची जबाबदारी तुम्ही पूर्ण केली पाहिजे. मात्र, कमावत्या व्यक्तीचे निधन झाल्यास वा त्याला अपंगत्व आल्यास ती व्यक्ती नसतानाही कुटुंबाने जीवनशैली कायम राहील, याची काळजी घेणे गरजेचे असते. म्हणून, फक्त थोड्या वर्षांसाठी टर्म इन्शुरन्स घ्यायचा नसेल तर भाववाढीचा विचार करणे महत्त्वाचे ठरते. पैशाचे भविष्यातील मूल्य गणतीत असले पाहिजे व म्हणूनच जीवन विमा गरजांचा नियमित आढावा घेतला पाहिजे. दीर्घ काळासाठी पॉलिसी घेताना - समजा २० किंवा त्याहून जास्त वर्षांसाठी- किंवा होल लाइफ पॉलिसी घेताना पैशाचे भविष्यातील मूल्य विचारात घ्यायला हवे.
भाववाढीचा विचार का महत्त्वाचा?
बहुतेक व्यक्ती विमा योजना खरेदी करतात तेव्हा अनेकदा पैशाचे भविष्यातील मूल्य विचारात घ्यायला विसरतात. प्रमाणित क्रयशक्तीच्या सापेक्ष मोजलेल्या किमतींतील सर्वसाधारण वाढ भाववाढ दाराने निदशिर्त होते. भाववाढीची सर्वांना माहीत असलेली मोजमापे म्हणजे 'सीपीआय', जे ग्राहक किंमती मोजते आणि 'जीडीपी डिफ्लेटर', जे स्थानिक अर्थव्यवस्थेतील भाववाढ मोजते.
आरोग्य आणि शिक्षणाचा खर्चही झपाट्याने वाढला आहे. चलनवाढीचा धोका सर्व वयोगटाच्या लोकांना आसतो, कारण पैशाचे भविष्यातील मूल्य तुमची सध्याची जीवनशैली पेलण्यास कदाचित असमर्थ ठरू शकेल.
पॉलिसीवर भाववाढीतल्या वेळेचा परिणाम
टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी साधारणपणे १५,२० वा ३० वषेर् अशा दीर्घ कालावधीसाठी असते. टर्म इन्शुरन्स पॉलिसीसाठी तुम्ही देत असणारा दर व्याख्येनुसार ठराविक असतो जो तुम्ही या कालावधीत देता. त्यामुळे, भाववाढीचा दर सर्वसाधारणपणे वाषिर्क ७-९ टक्के असल्याने रुपयाचे मूल्य दरवषीर् या प्रमाणात घसरते.
याचाच अर्थ असा की रुपयाची क्रयशक्ती कमी झाली आहे आणि पैशाच्या परिमाणात मागील वर्षाएवढाच विमा संरक्षण फायदा त्यातून खरेदी करणे शक्य होत नाही.
लाइफ इन्शुरन्ससाठी दरमहा जो प्रिमियम तुम्ही आज भरता तो रुपयामध्ये तेवढाच राहील पण भाववाढीच्या कारणामुळे आजपासून दहा वर्षांनी तो कमी पैसा असेल. २०११ मध्ये १० लाख रु.मध्ये जे काही खरेदी करता येत होते त्यासाठी - ८ टक्के भाववाढीचा दर पकडल्यास - २०३१ मध्ये सुमारे ४५ लाख रुपये लागतील.
वाढत्या श्रेणीच्या टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी
वाढत्या श्रेणीची टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी तुम्हाला अशी लवचिकता देईल की भाववाढीचा दर प्रतिबिंबित होण्याच्या दृष्टीने तुमची 'विम्याची रक्कम' (तुमचा मृत्यू झाल्यास जे पैसे हातात येतील) दरवषीर् ५-१० टक्क्यांनी वाढेल. अशा रितीने अशी पॉलिसी विमा रक्कम वाढवण्याचा पर्याय देऊन राहणीमानाच्या वाढत्या खर्चाविरुद्ध संरक्षण ('हेजिंग') देईल. त्यातून परवडणाऱ्या खर्चात पुरेसे संरक्षण मिळते. बहुतेक कंपन्या या वाढत्या विमा रकमेबरोबर, किरकोळ अतिरिक्त खर्चात आणि धूम्रपान न करणे वगैरे आरोग्यपूर्ण जीवनशैलीसाठी बक्षीस म्हणून, योग्य ते रायडर पर्यायही देतात. काही पॉलिसींमध्ये स्त्रियांसाठी सवलत असते.
अशी टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी कोणी घ्य ावी?
तुम्हाला भाववाढीची चिंता असेल आणि तुम्ही सापेक्षतेने तरुण वयात, उदाहरणार्थ लग्नांनंतर लगेचच, पॉलिसी खरेदी करत असाल तर हा पर्याय तुमच्यासाठी योग्य असू शकेल. परंतु हे लक्षात घेतले पाहिजे की वाढलेल्या विमा रकमेसाठी तुमचा प्रिमियमचा खर्चही वाढण्याची शक्यता आहे, म्हणून हा वाढलेला खर्च तुम्हांला झेपू शकेल याची तुम्हाला खात्री असली पाहिजे. योग्य विमा सल्लगाराशी बोलून अशा प्रकारच्या पॉलिसीचे सर्व तपशील जाणून घेणे आणि चढत्या श्रेणीची टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी तुमच्या परिस्थितीसाठी खरोखरच सवोर्त्तम पॉलिसी ठरेल का, याची चर्चा करणे श्रेयस्कर ठरेल.
भाववाढीची गणती अंतर्भूत असलेली नावीन्यपूर्ण पॉलिसी खरेदी करणे ही काळाची गरज असली तरी हेसुद्धा महत्त्वाचे आहे की दावापूतीर्ची कार्यक्षम सेवा देणाऱ्या कंपनीची निवड करणे. दाव्यांसंबधीची कामगिरी हे विमा कंपनीच्या कामगिरीचे एक महत्त्वाचे मोजमाप आहेे. दावा हाताळणाऱ्या प्रक्रियांसंदर्भात पुरेसे नियंत्रणात्मक शासन आहे आणि कंपन्यांना पाळण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे घालून दिलेली आहेत. यामुळे ग्राहकांना ही माहिती प्राप्त करणे आणि माहितीपूर्ण निर्णय घेणे सोपे जाते.
योजनेची योग्य निवड केल्यास महागाईवर मात करण्यात मदत होईल.
कुटंुबप्रमुख म्हणून कुटुंबियांची जबाबदारी तुम्ही पूर्ण केली पाहिजे. मात्र, कमावत्या व्यक्तीचे निधन झाल्यास वा त्याला अपंगत्व आल्यास ती व्यक्ती नसतानाही कुटुंबाने जीवनशैली कायम राहील, याची काळजी घेणे गरजेचे असते. म्हणून, फक्त थोड्या वर्षांसाठी टर्म इन्शुरन्स घ्यायचा नसेल तर भाववाढीचा विचार करणे महत्त्वाचे ठरते. पैशाचे भविष्यातील मूल्य गणतीत असले पाहिजे व म्हणूनच जीवन विमा गरजांचा नियमित आढावा घेतला पाहिजे. दीर्घ काळासाठी पॉलिसी घेताना - समजा २० किंवा त्याहून जास्त वर्षांसाठी- किंवा होल लाइफ पॉलिसी घेताना पैशाचे भविष्यातील मूल्य विचारात घ्यायला हवे.
भाववाढीचा विचार का महत्त्वाचा?
बहुतेक व्यक्ती विमा योजना खरेदी करतात तेव्हा अनेकदा पैशाचे भविष्यातील मूल्य विचारात घ्यायला विसरतात. प्रमाणित क्रयशक्तीच्या सापेक्ष मोजलेल्या किमतींतील सर्वसाधारण वाढ भाववाढ दाराने निदशिर्त होते. भाववाढीची सर्वांना माहीत असलेली मोजमापे म्हणजे 'सीपीआय', जे ग्राहक किंमती मोजते आणि 'जीडीपी डिफ्लेटर', जे स्थानिक अर्थव्यवस्थेतील भाववाढ मोजते.
आरोग्य आणि शिक्षणाचा खर्चही झपाट्याने वाढला आहे. चलनवाढीचा धोका सर्व वयोगटाच्या लोकांना आसतो, कारण पैशाचे भविष्यातील मूल्य तुमची सध्याची जीवनशैली पेलण्यास कदाचित असमर्थ ठरू शकेल.
पॉलिसीवर भाववाढीतल्या वेळेचा परिणाम
टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी साधारणपणे १५,२० वा ३० वषेर् अशा दीर्घ कालावधीसाठी असते. टर्म इन्शुरन्स पॉलिसीसाठी तुम्ही देत असणारा दर व्याख्येनुसार ठराविक असतो जो तुम्ही या कालावधीत देता. त्यामुळे, भाववाढीचा दर सर्वसाधारणपणे वाषिर्क ७-९ टक्के असल्याने रुपयाचे मूल्य दरवषीर् या प्रमाणात घसरते.
याचाच अर्थ असा की रुपयाची क्रयशक्ती कमी झाली आहे आणि पैशाच्या परिमाणात मागील वर्षाएवढाच विमा संरक्षण फायदा त्यातून खरेदी करणे शक्य होत नाही.
लाइफ इन्शुरन्ससाठी दरमहा जो प्रिमियम तुम्ही आज भरता तो रुपयामध्ये तेवढाच राहील पण भाववाढीच्या कारणामुळे आजपासून दहा वर्षांनी तो कमी पैसा असेल. २०११ मध्ये १० लाख रु.मध्ये जे काही खरेदी करता येत होते त्यासाठी - ८ टक्के भाववाढीचा दर पकडल्यास - २०३१ मध्ये सुमारे ४५ लाख रुपये लागतील.
वाढत्या श्रेणीच्या टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी
वाढत्या श्रेणीची टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी तुम्हाला अशी लवचिकता देईल की भाववाढीचा दर प्रतिबिंबित होण्याच्या दृष्टीने तुमची 'विम्याची रक्कम' (तुमचा मृत्यू झाल्यास जे पैसे हातात येतील) दरवषीर् ५-१० टक्क्यांनी वाढेल. अशा रितीने अशी पॉलिसी विमा रक्कम वाढवण्याचा पर्याय देऊन राहणीमानाच्या वाढत्या खर्चाविरुद्ध संरक्षण ('हेजिंग') देईल. त्यातून परवडणाऱ्या खर्चात पुरेसे संरक्षण मिळते. बहुतेक कंपन्या या वाढत्या विमा रकमेबरोबर, किरकोळ अतिरिक्त खर्चात आणि धूम्रपान न करणे वगैरे आरोग्यपूर्ण जीवनशैलीसाठी बक्षीस म्हणून, योग्य ते रायडर पर्यायही देतात. काही पॉलिसींमध्ये स्त्रियांसाठी सवलत असते.
अशी टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी कोणी घ्य ावी?
तुम्हाला भाववाढीची चिंता असेल आणि तुम्ही सापेक्षतेने तरुण वयात, उदाहरणार्थ लग्नांनंतर लगेचच, पॉलिसी खरेदी करत असाल तर हा पर्याय तुमच्यासाठी योग्य असू शकेल. परंतु हे लक्षात घेतले पाहिजे की वाढलेल्या विमा रकमेसाठी तुमचा प्रिमियमचा खर्चही वाढण्याची शक्यता आहे, म्हणून हा वाढलेला खर्च तुम्हांला झेपू शकेल याची तुम्हाला खात्री असली पाहिजे. योग्य विमा सल्लगाराशी बोलून अशा प्रकारच्या पॉलिसीचे सर्व तपशील जाणून घेणे आणि चढत्या श्रेणीची टर्म अॅश्युरन्स पॉलिसी तुमच्या परिस्थितीसाठी खरोखरच सवोर्त्तम पॉलिसी ठरेल का, याची चर्चा करणे श्रेयस्कर ठरेल.
भाववाढीची गणती अंतर्भूत असलेली नावीन्यपूर्ण पॉलिसी खरेदी करणे ही काळाची गरज असली तरी हेसुद्धा महत्त्वाचे आहे की दावापूतीर्ची कार्यक्षम सेवा देणाऱ्या कंपनीची निवड करणे. दाव्यांसंबधीची कामगिरी हे विमा कंपनीच्या कामगिरीचे एक महत्त्वाचे मोजमाप आहेे. दावा हाताळणाऱ्या प्रक्रियांसंदर्भात पुरेसे नियंत्रणात्मक शासन आहे आणि कंपन्यांना पाळण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे घालून दिलेली आहेत. यामुळे ग्राहकांना ही माहिती प्राप्त करणे आणि माहितीपूर्ण निर्णय घेणे सोपे जाते.
योजनेची योग्य निवड केल्यास महागाईवर मात करण्यात मदत होईल.
No comments:
Post a Comment